Allgemeines:
Die Leistungen sind in der privaten Krankenversicherung deutlich umfangreicher als in der gesetzlichen Versicherung. Wenn Sie als Angestellter die Wahl haben, dann liegen Sie über der Jahresarbeitsentgeltgrenze von 69.300 Euro jährlich. Sind Sie noch in der gesetzlichen Krankenversicherung, so zahlen Sie bereits den Höchstsatz für sehr schlechte Leistungen. Es macht somit keinen Sinn für Sie in der gesetzlichen Krankenversicherung zu verbleiben. Finanziell ist es oft sogar vorteilhafter in die PKV zu wechseln, leistungstechnisch sowieso.
In der gesetzlichen Krankenversicherung erhalten Sie über den Arbeitgeber einen Arbeitgeberzuschuss, in der privaten Krankenversicherung aber auch. Warum die bessere Leistung also nicht annehmen ?
Vorteile Leistungen in der PKV
- freie Honorarvereinbarung auch über 3,5 GOÄ (Gebührenordnung für Ärzte)
- Sie können sich ihren Tarif nach ihren eigenen Ansprüchen individuell zusammenstellen
- MRT & CT Untersuchungen sehr kurzfristig (ohne Wartezeiten)
- Anspruch auf modernste Behandlungsmöglichkeiten durch Experten
- Vertraglich garantierte Leistungen (in der GKV können sich diese jedes Jahr ändern.)
- Chefarztbehandlung, freie Arztwahl, Freie Krankenhauswahl, Einbettzimmer, 100% Zahnersatz, 100% auf Zahnbehandlungen, Erstattung von Heilpraktikerkosten, usw.
Monetäre Vorteile:
- Da Sie über der JAEG von 69.300 Euro liegen haben Sie überhaupt die Möglichkeit sich privat zu versichern.
Versichern Sie sich privat, so haben Sie einen gesetzlichen Anspruch auf einen Arbeitgeberzuschuss
Sofern ihr PKV-Tarif nicht über 850 Euro monatlich liegt, haben Sie keine höheren Kosten als wenn sie gesetzlich versichert blieben. Allerdings haben Sie eine weit bessere Leistung.
In den meisten Fällen wird ihr Tarif zwischen 400 und 600 Euro monatlich liegen. Der Betrag in der PKV ist für Sie als Angestellter nicht an die Einkommenshöhe gekoppelt. Bei einem Tarif von 500 Euro monatlich zahlt ihr Arbeitgeber über den Arbeitgeberzuschuss 50% ihrer Kosten, nämlich 250 Euro monatlich.
Wie alle anderen Privatpatienten haben auch Sie anspruch auf Beitragsrückerstattungen wenn Sie einen entsprechenden Tarif gewählt haben. Es werden vollständige Monatsbeiträge an Sie direkt zurückerstattet. Der Arbeitgeberzuschuss wird ebenso an Sie ausgezahlt.
Nachteile Familienversicherung:
- In der privaten Krankenversicherung gibt es keine Möglichkeit seine Familie kostenfrei mit zu versichern. Sie haben als Angestellter lediglich die Möglichkeit ihren maximalen Arbeitgeberzuschuss von 421,76 Euro monatlich auszureizen indem Sie auch Ehepartner und Kinder bezuschussen lassen. Der Arbeitgeberzuschuss zum PKV-Beitrag gilt für alle Familienmitglieder kombiniert.
In dem Beispiel mit einem 500 Euro Tarif haben Sie für ihren einen PKV-Tarif bereits 250 € an Arbeitgeberzuschuss aufgebraucht. Ihnen bleiben jetzt noch 171,76 €, die Ihnen der Arbeitgeber als Zuschuss zur PKV ihrer Kinder oder dem Ehepartner gewährt.
Alles was darüber hinaus geht muss der Versicherte selbst tragen.
Ob die fehlende Familienversicheurng von Nachteil ist hängt von den Finanzen und der individuellen Familiensituation ab. Sind Sie weit über das Versicherungspflichtgrenze, so kann Ihnen dies wahrscheinlich egal sein. Wieviele Kinder haben Sie, wie teuer sind deren Tarife ?
Nachteil Krankentagegeld:
In der PKV gibt es nicht wie in der GKV einen Anspruch auf Krankentagegeld. Man muss eine private Krankentagegeldversicherung abschliessen. Meist ist dies als Tarifbaustein möglich.
Wechsel zurück zur GKV:
Der Wechsel zurück zur GKV ist ein schwieriger. In der Regel ist ein Wechsel zurück nur möglich wenn man erneut Versicherungspflichtig wird. D.h. entweder man fällt unter die Versicherungspflichtgrenze und verdient weniger als die Jahresarbeitsentgeltgrenze oder (bei Selbständigen) man gibt die Selbständigkeit auf, betreibt sie nur noch nebenberuflich und wechselt in eine sozialversicherungspflichtige Tätigkeit mit einem Einkommen, welches unter der Versicheurngspflichtgrenze liegt.
Die Schwierigkeit besteht oft darin, dass sich Familiensituationen und Lebensmodelle ändern. Auf einmal ist ein Kinderwunsch da. Und man kommt zur Einsicht, dass der Vorteil der PKV zu einem Nachteil wird und man viel besser in der GKV verblieben wäre.
ist man älter als 55 Jahre, so gibt es nur noch einige schwierige Sonderwege zurück in die GKV.
Kosten im Alter:
Damit die Kosten in der PKV nicht exorbitante Höhen erreichen gibt es die sogenannten Altersrückstellungen. Jene sollen die Beitragssteigerungen im Alter abfedern. Sie werden zur Beitragsstabilisierung genutzt. Sind auch diese Tarife im Alter och zu hoch, so hat man als Patient die Möglichkeit in den Basistarif oder den Standardtarif zu wechseln.
Fazit:
Die PKV ist für Angestellte eine großartige Option wenn das Einkommen und die Anstellung sicher ist. Dies gilt vor allem für Singles. Hat der Angestellte einen Partner und Kinder, so kommt es darauf an ob der Partner mit verdient. Ist der sozialversicheurngspflichtig beschäftigt, so ist der in der Regel gesetzlich versichert. Arbeitet er nicht, so muss der Partner über die private Krankenversicherung des Ehepartners mitversichern. Kostenlos mit vesichern ist nicht möglich. Es gibt lediglich Möglichkeiten einen Arbeitgeberzuschuss zu erhalten.
Bei Kindern kommt es oft darauf an wieviele Kinder vorhanden sind. Es ist nicht möglich Kinder gesetzlich bei dem Partner zu versichern welcher weniger verdient und in der gesetzlichen Krankenversicherung ist. Der Versicherungsschutz der Kinder beträgt immer der des am meisten verdienenden Partners.